Kreditkarten und Schulden

Konzepte

Eine Kreditkarte ist ein Konto, auf dem du Schulden hast. Zahlst du mit ihr, legt Balanced das budgetierte Geld zurück, damit es da ist, wenn die Abrechnung kommt.

Mit einer Kreditkarte passieren Kaufen und Bezahlen zu verschiedenen Zeiten. Du kaufst heute Lebensmittel, und das Geld verlässt dein Girokonto erst Wochen später. Balanced hält beide Zeitpunkte auseinander, und dein Budget stimmt auch dazwischen.

Eine Karte ist ein Verbindlichkeitskonto

Lege für jede Kreditkarte ein Konto vom Typ Verbindlichkeiten an. Sein Saldo ist das, was du schuldest, als negativer Betrag. Jeder Einkauf drückt ihn weiter unter null; jede Zahlung an die Karte bringt ihn wieder nach oben.

Mit der Karte einkaufen

Du zahlst 60 € für Lebensmittel mit deiner Karte. Vom Girokonto geht noch nichts ab, aber der Saldo der Karte sinkt:

Supermarkt, mit Karte bezahlt

Ausgaben:Lebensmittel: +60,00
Verbindlichkeiten:Kreditkarte: −60,00
Ausgeglichen: 0,00 ✓

Ausgegeben hast du das Geld, auch wenn du später bezahlst. Deshalb nimmt Balanced das Lebensmittel-Budget, das diesen Einkauf deckt, und schiebt es zur Karte: Es ist jetzt für die Karte zurückgelegt. In der Budgetbearbeitung zeigt die Karte diesen Betrag im Bereich Verbindlichkeiten, über deinen Kategorien. Kommt die Abrechnung, ist das Geld dafür schon da.

Wenn das Budget nicht reicht

Angenommen, du hast diesen Monat 100 € auf Lebensmittel verteilt. Der Einkauf über 60 € ist gedeckt: 60 € gehen zur Karte, und in Lebensmittel bleiben 40 €. Ein paar Tage später kaufst du mit der Karte für weitere 70 € ein. Übrig sind nur noch 40 €, also gehen 40 € zur Karte, und 30 € sind nicht gedeckt:

Lebensmittel ist diesen Monat um 30 € überzogen; die Budgetbearbeitung markiert die Kategorie mit Überzogen.
Für die Karte sind 100 € zurückgelegt. Die übrigen 30 € sind Kartenschulden, für die kein Geld zurückgelegt ist.
Im nächsten Monat startet Lebensmittel wieder bei 0, wie jede überzogene Kategorie.

Ein Einkauf kann nur nutzen, was in diesem Moment noch in der Kategorie ist. Was du vorher im Monat daraus ausgegeben hast, mit Karte oder vom Girokonto, kommt zuerst.

Anders als bei einer Überziehung vom Girokonto oder mit Bargeld sinkt dadurch im nächsten Monat nicht der Betrag unter Zu verteilen. Das Geld hat deine Konten noch nicht verlassen; es steht noch als Schuld auf der Karte. Um sie abzubauen, verteile Geld auf die Karte (siehe unten).

Die Karte zurückzahlen

Du zahlst 100 € vom Girokonto an die Karte:

Zahlung an die Karte

Verbindlichkeiten:Kreditkarte: +100,00
Vermögen:Girokonto: −100,00
Ausgeglichen: 0,00 ✓

Das ist eine Umbuchung: Geld wandert zwischen deinen eigenen Konten, und ausgegeben hast du es schon im Supermarkt. Die Zahlung verbraucht das Geld, das für die Karte zurückgelegt ist. Unter Ausgegeben zählt sie nicht noch einmal. Die Monatsübersichten in den Buchungslisten führen sie als Tilgung. Das Diagramm Cashflow zeigt, wie sich deine Schulden insgesamt verändert haben.

Zahlst du mehr, als zurückgelegt war, zählt der Unterschied als Überziehung, genau wie eine Ausgabe vom Girokonto, die du nicht eingeplant hattest: Im nächsten Monat hast du entsprechend weniger zu verteilen. Das wird nur einmal abgezogen, und die Karte startet den neuen Monat bei 0.

Probier es aus: 100 € sind auf Lebensmittel verteilt. Kauf mit der Karte für 60 € ein und dann für weitere 70 €. Zahl danach 100 € an die Karte.

Ausprobieren · Mit Kreditkarte bezahlen

Rest im Lebensmittel-Budget: 100,00
Für die Karte zurückgelegt: 0,00
Saldo der Karte: 0,00
Girokonto: 1.000,00
Nicht gedeckt: Schulden ohne Rücklage: 0,00

Ältere Schulden abbauen

Vielleicht hatte deine Karte schon einen Saldo, als du mit Balanced angefangen hast, oder ein Einkauf war nicht gedeckt. Für diese Schulden ist noch nichts zurückgelegt. Um sie abzubauen, verteile in der Budgetbearbeitung im Bereich Verbindlichkeiten Geld auf die Karte, genau wie auf eine Kategorie. Zahle dann diesen Betrag an die Karte. Die Zahlung verbraucht das verteilte Geld, und dein Budget bleibt im Gleichgewicht.

Kredite

Auch ein Kredit ist ein Konto vom Typ Verbindlichkeiten. Wird das Geld auf dein Girokonto ausgezahlt, geht es in den Betrag unter Verfügbar ein, und du kannst es verteilen:

Autokredit ausgezahlt

Vermögen:Girokonto: +5.000,00
Verbindlichkeiten:Autokredit: −5.000,00
Ausgeglichen: 0,00 ✓

Jede Monatsrate vom Girokonto ist eine Tilgung, wie eine Zahlung an die Karte. Verteile die Rate in der Budgetbearbeitung auf den Kredit, damit das Geld zurückgelegt ist, bevor sie fällig wird. Sind in der Rate Zinsen enthalten, ist dieser Teil eine gewöhnliche Ausgabe aus einer Kategorie. Wie du das einrichtest, steht in Kredite und Schulden.

Unter der Haube · für Neugierige

Zahlst du mit Karte, teilt Balanced den Einkauf in einen gedeckten und einen nicht gedeckten Teil:

gedeckt =
  min(Einkauf,
      Rest in der Kategorie
      direkt davor)
nicht gedeckt =
  Einkauf − gedeckt
für die Karte zurückgelegt
  += gedeckt

Balanced nimmt die Einkäufe des Monats in der Reihenfolge von Datum und Uhrzeit. Der Rest in der Kategorie ist ihr Übertrag plus das, was du ihr verteilt hast, minus alles, was du vorher im Monat daraus ausgegeben hast.

In den Büchern besteht der zweite Einkauf nur aus zwei Buchungszeilen:

Supermarkt, mit Karte bezahlt

Ausgaben:Lebensmittel: +70,00
Verbindlichkeiten:Kreditkarte: −70,00
Ausgeglichen: 0,00 ✓

Der nicht gedeckte Teil bleibt als Schuld auf der Karte, ohne dass etwas dafür zurückgelegt ist. Die Kategorie verliert immer den vollen Einkauf. Zu Beginn des nächsten Monats wird der nicht gedeckte Teil wieder hinzugerechnet, bevor Überziehungen von Zu verteilen abgezogen werden. So senken nur Überziehungen, die nicht mit Karte bezahlt wurden, diesen Betrag.

Eine Erstattung auf die Karte gibt das Geld der Kategorie zurück. Sie hebt zuerst die nicht gedeckten Ausgaben der Karte in dieser Kategorie in diesem Monat auf; nur der Rest senkt das Zurückgelegte.

Eine Zahlung vom Girokonto an die Karte senkt das Zurückgelegte um den gezahlten Betrag. Fällt es unter null, geht der Fehlbetrag einmal vom Betrag unter Zu verteilen im nächsten Monat ab, und die Karte startet diesen Monat bei 0.

Schritt für Schritt in der App: Kreditkarten.