Tarjetas de crédito y deudas

Conceptos

Una tarjeta de crédito es una cuenta en la que debes dinero. Cuando pagas con ella, Balanced aparta el dinero presupuestado para que esté ahí cuando llegue el cargo.

Con una tarjeta de crédito, comprar y pagar ocurren en momentos distintos. Haces la compra hoy y el dinero sale de tu cuenta corriente semanas después. Balanced separa bien los dos momentos, y tu presupuesto sigue siendo fiel a la realidad mientras tanto.

Una tarjeta es una cuenta de pasivos

Crea una cuenta de tipo Pasivos para cada tarjeta de crédito. Su saldo es lo que debes, como importe negativo. Cada compra lo hace bajar aún más por debajo de cero; cada pago lo vuelve a subir.

Comprar con la tarjeta

Pagas 60 € de supermercado con la tarjeta. De tu cuenta corriente aún no sale nada, pero el saldo de la tarjeta baja:

Supermercado, pagado con tarjeta

Gastos:Supermercado: +60,00
Pasivos:Tarjeta de crédito: −60,00
Cuadra: 0,00 ✓

El dinero ya lo has gastado, aunque lo pagues más tarde. Por eso Balanced toma el presupuesto de Supermercado que cubre esta compra y lo pasa a la tarjeta: ahora está apartado para pagar la tarjeta. En el editor de presupuesto, la tarjeta muestra ese importe en la sección Pasivos, encima de tus categorías. Cuando llega el cargo, el dinero para pagarlo ya está listo.

Cuando el presupuesto no alcanza

Imagina que este mes asignaste 100 € a Supermercado. La compra de 60 € queda cubierta: 60 € pasan a la tarjeta y a Supermercado le quedan 40 €. Unos días después compras otros 70 € con la tarjeta. Solo quedan 40 €, así que 40 € pasan a la tarjeta y 30 € quedan sin cubrir:

La categoría Supermercado tiene este mes un exceso de 30 €; el editor de presupuesto la marca como Excedido.
Para la tarjeta hay 100 € apartados. Los otros 30 € son deuda de la tarjeta sin dinero apartado para ella.
El mes siguiente, Supermercado vuelve a empezar en 0, como cualquier categoría con exceso de gasto.

Una compra solo puede usar lo que queda en la categoría en ese momento. Lo que ya gastaste de ella antes en el mes, con tarjeta o desde la cuenta corriente, va primero.

A diferencia de un exceso de gasto desde tu cuenta corriente o en efectivo, esto no reduce la cifra Por asignar del mes siguiente. El dinero aún no ha salido de tus cuentas; sigue debiéndose en la tarjeta. Para liquidar esa deuda, asigna dinero a la tarjeta (lo verás más abajo).

Pagar la tarjeta

Pagas 100 € a la tarjeta desde tu cuenta corriente:

Pago de la tarjeta

Pasivos:Tarjeta de crédito: +100,00
Activos:Cuenta corriente: −100,00
Cuadra: 0,00 ✓

Es un traspaso: el dinero pasa de una de tus cuentas a otra, y el gasto ya ocurrió en el supermercado. El pago consume el dinero apartado para la tarjeta. No vuelve a contar en Gastado. Los resúmenes mensuales de las listas de transacciones lo muestran como Pago de deudas. El gráfico Flujo de caja muestra cuánto ha cambiado tu deuda en total.

Si pagas más de lo que estaba apartado, la diferencia cuenta como exceso de gasto, igual que un gasto desde la cuenta corriente que no tenías previsto: el mes siguiente tendrás eso de menos por asignar. Se descuenta una sola vez, y la tarjeta empieza el nuevo mes en 0.

Pruébalo: con 100 € asignados a Supermercado, compra 60 € con la tarjeta y luego otros 70 €. Después paga 100 € a la tarjeta.

Pruébalo · Pagar con tarjeta de crédito

Queda en el presupuesto de supermercado: 100,00
Apartado para la tarjeta: 0,00
Saldo de la tarjeta: 0,00
Cuenta corriente: 1.000,00
Sin cubrir: deuda sin dinero apartado: 0,00

Liquidar deudas anteriores

Puede que tu tarjeta ya tuviera saldo cuando empezaste con Balanced, o que alguna compra no estuviera cubierta. Para esa deuda todavía no hay nada apartado. Para ir saldándola, asigna dinero a la tarjeta en la sección Pasivos del editor de presupuesto, igual que harías con una categoría. Luego paga ese importe a la tarjeta. El pago usa el dinero que asignaste y tu presupuesto sigue cuadrando.

Préstamos

Un préstamo también es una cuenta de tipo Pasivos. Cuando te ingresan el dinero en la cuenta corriente, se suma a la cifra Disponible, así que puedes asignarlo:

Préstamo del coche ingresado

Activos:Cuenta corriente: +5.000,00
Pasivos:Préstamo del coche: −5.000,00
Cuadra: 0,00 ✓

Cada cuota mensual desde la cuenta corriente es un pago de deuda, igual que el pago de la tarjeta. Asigna la cuota al préstamo en el editor de presupuesto para que el dinero esté apartado antes del vencimiento. Si la cuota incluye intereses, esa parte es gasto normal de una categoría. Cómo configurarlo paso a paso está en Préstamos y deudas.

Bajo el capó · para curiosos

Cuando pagas con tarjeta, Balanced divide la compra en una parte cubierta y otra sin cubrir:

cubierto =
  min(compra,
      lo que queda en la
      categoría justo antes)
sin cubrir =
  compra − cubierto
apartado para la tarjeta
  += cubierto

Balanced toma las compras del mes por orden de fecha y hora. Lo que queda en la categoría es lo arrastrado más lo asignado, menos todo lo que ya gastaste de ella antes en el mes.

En la contabilidad, la segunda compra son solo dos apuntes:

Supermercado, pagado con tarjeta

Gastos:Supermercado: +70,00
Pasivos:Tarjeta de crédito: −70,00
Cuadra: 0,00 ✓

La parte sin cubrir se queda en la tarjeta como deuda sin nada apartado. La categoría siempre pierde la compra entera. Al empezar el mes siguiente, la parte sin cubrir se vuelve a sumar antes de restar los excesos de gasto de Por asignar, así que solo lo reducen los excesos que no pagaste con tarjeta.

Una devolución a la tarjeta devuelve el dinero a la categoría. Primero anula el gasto sin cubrir de la tarjeta en esa categoría este mes; solo el resto reduce lo apartado.

Un pago desde la cuenta corriente a la tarjeta reduce lo apartado en el importe pagado. Si baja de cero, lo que falta se descuenta una vez de Por asignar el mes siguiente, y la tarjeta empieza ese mes en 0.

Paso a paso en la app: Tarjetas de crédito.